Mirko eredita 200.000 euro e in tre mesi ne spende 150.000

Mirko ha venticinque anni, lavora come operaio turnista in una fabbrica della zona e, tutto sommato, se la cava bene. Non guadagna cifre da capogiro, ma con il suo stipendio è già riuscito a fare una cosa che molti suoi coetanei rimandano: andare a vivere da solo.

Ha preso in affitto un piccolo appartamento e paga circa 350 euro al mese. Non è la casa della vita, ma gli piace e soprattutto il prezzo è basso.

A un certo punto il proprietario, un anziano del posto che vuole vendere senza perdere troppo tempo, gli fa una proposta.

«Mirko, se vuoi la casa te la vendo a 80.000 euro.»

Mirko ci pensa. Il prezzo gli sembra buono, conosce già l’appartamento e sa perfettamente cosa sta comprando. Per farlo, però, dovrebbe andare in banca, chiedere un mutuo e impegnarsi per parecchi anni.

E qui entra in gioco un particolare importante: Mirko sa che prima o poi dovrebbe ricevere un’eredità dalla nonna, una donna anziana e piuttosto benestante.

Così rimanda.

Perché indebitarsi oggi se forse domani potrà comprare casa senza mutuo? È una scelta che sulla carta sembra semplice, ma che dipende da molti fattori. Se vuoi confrontare le due alternative con i tuoi numeri puoi utilizzare il calcolatore affitto o acquisto casa.

Passano i mesi, poi gli anni.

A 28 anni arrivano 200.000 euro

Quando Mirko ha ventotto anni, la nonna viene a mancare.

Sul suo conto corrente arrivano 200.000 euro.

Per chi guadagna circa 1.500 euro al mese è una cifra enorme. Sono più di dieci anni di stipendio netto messi insieme.

Ed è proprio qui che nella testa di Mirko succede qualcosa.

Fino al giorno prima controllava il prezzo di una cena fuori. Adesso apre l’app della banca e vede un due seguito da cinque zeri.

Si sente ricco.

Non finanziariamente tranquillo. Non fortunato. Proprio ricco.

E se sei ricco, almeno nella testa di Mirko, non puoi continuare a guidare la solita utilitaria.

Tre mesi in cui il conto sembra non finire mai

La prima spesa importante è l’automobile.

Mirko aveva sempre desiderato una bella tedesca e questa volta non ha bisogno di guardare finanziamenti, rate o valore futuro. La compra.

Circa 40.000 euro.

Quando la parcheggia davanti alla fabbrica e si gira a guardarla prima di entrare al lavoro, probabilmente pensa che siano soldi ben spesi.

Poco dopo arriva la moto. Una sportiva da circa 15.000 euro, perché adesso può permettersi anche quella.

Poi c’è il viaggio negli Stati Uniti con la nuova fidanzata. Non il viaggio organizzato cercando l’hotel più economico e confrontando i voli per tre settimane. Un viaggio fatto senza stare troppo a guardare il conto: ristoranti, shopping, spostamenti, qualche sfizio.

E poi iniziano tutte quelle spese che prese singolarmente sembrano quasi irrilevanti rispetto a 200.000 euro: vestiti, cene offerte, accessori per l’auto, modifiche alla moto, weekend.

Il problema è proprio questo.

Quando hai 200.000 euro sul conto, 500 euro sembrano pochi. Anche 2.000 sembrano pochi. Persino 10.000 euro, rapportati a quella cifra, non sembrano più così tanti.

Finché continui a ragionare così.

Poi un giorno Mirko apre l’app della banca

Sono passati circa tre mesi.

Sul conto sono rimasti 50.000 euro.

Non importa nemmeno ricostruire al centesimo dove siano finiti gli altri 150.000. Una parte è ancora rappresentata dall’auto e dalla moto, naturalmente, anche se ormai sono beni usati e valgono meno di quanto li ha pagati. Un’altra parte è stata semplicemente consumata.

Il dato che conta è un altro.

L’appartamento che qualche anno prima poteva comprare per 80.000 euro è ancora lì.

Solo che adesso Mirko non ha più abbastanza liquidità per comprarlo.

E così succede la cosa più paradossale di tutta la storia: dopo aver ereditato 200.000 euro, Mirko entra in banca e chiede un mutuo.

Proprio quello che per anni aveva cercato di evitare.

Ma in fondo i soldi sono fatti per essere spesi, no?

Qualcuno potrebbe leggere questa storia e pensare che Mirko abbia semplicemente fatto una scelta diversa.

Si vive una volta sola.

Ha avuto una bella macchina, una moto che desiderava da tempo, un grande viaggio e tre mesi durante i quali non ha dovuto preoccuparsi del prezzo di quasi niente.

Ed è vero.

Il denaro serve anche a vivere e non avrebbe avuto necessariamente senso conservare ogni singolo euro dell’eredità fino alla pensione.

Il problema non è che Mirko abbia speso dei soldi.

Il problema è che li ha spesi senza decidere prima quanti poteva permettersi di spendere.

C’è una differenza enorme.

Avrebbe potuto destinare 10.000, 20.000 o anche 30.000 euro a togliersi degli sfizi e utilizzare il resto per costruirsi una situazione finanziaria completamente diversa.

Invece ha fatto il contrario: ha iniziato a spendere e si è fermato quando il saldo del conto gli ha fatto paura.

Quanto valeva davvero quell’eredità?

Facciamo adesso quello che Mirko non fece quando vide arrivare i 200.000 euro: facciamo due conti prima di spenderli.

Immaginiamo uno scenario alternativo.

Mirko compra l’appartamento per 80.000 euro, senza mutuo.

Gli rimangono:

200.000 – 80.000 = 120.000 euro.

A quel punto decide di investire i 120.000 euro rimasti in un portafoglio azionario globale diversificato e di lasciarli lavorare nel tempo.

Inoltre non deve più pagare i 350 euro mensili di affitto. Supponiamo che decida di investire anche quella cifra ogni mese.

Non sappiamo naturalmente quale rendimento avrebbe ottenuto davvero: i mercati finanziari non offrono rendimenti garantiti e attraversano anche periodi di forti perdite.

Possiamo però fare una simulazione, utilizzando per esempio un rendimento medio ipotetico dell’8% annuo. Con il calcolatore del capitale futuro puoi rifare lo stesso conto inserendo il capitale iniziale, un eventuale versamento mensile, il rendimento ipotizzato e il numero di anni.

La cosa interessante non è stabilire se oggi Mirko avrebbe avuto esattamente 600.000, 700.000 o 800.000 euro. Un rendimento leggermente diverso cambierebbe parecchio il risultato finale.

Il punto è capire l’ordine di grandezza.

Un capitale importante lasciato investito per quasi vent’anni, al quale vengono aggiunti 350 euro ogni mese, può diventare qualcosa di molto più grande del capitale iniziale.

Una parte fondamentale del meccanismo è l’interesse composto: i rendimenti che rimangono investiti possono a loro volta generare nuovi rendimenti nel corso del tempo.

Ed è proprio il tempo la cosa che Mirko aveva dalla sua parte.

Aveva soltanto 28 anni.

L’auto da 40.000 euro non è costata soltanto 40.000 euro

Questo è uno dei concetti più difficili da vedere quando spendiamo soldi che abbiamo già sul conto.

Se Mirko compra un’automobile da 40.000 euro, il costo immediato è evidente: 40.000 euro.

Ma esiste anche un altro costo, invisibile.

È quello che in economia viene chiamato costo opportunità: cosa avrebbero potuto diventare quei soldi se fossero stati utilizzati diversamente?

Non significa che non dobbiamo mai comprare una macchina bella, fare un viaggio o spendere per qualcosa che ci piace.

Significa semplicemente sapere a cosa stiamo rinunciando quando prendiamo quella decisione.

A ventotto anni, questa differenza può diventare enorme perché davanti ci sono decenni.

200.000 euro non ti rendono ricco

Forse questo è stato il vero errore di Mirko.

Ha confuso avere molti soldi con essere ricco.

Duecentomila euro sono tantissimi soldi per un ragazzo di ventotto anni che guadagna 1.500 euro al mese. Ma non sono una quantità infinita di denaro.

Se inizi a vivere come una persona che guadagna 200.000 euro ogni anno, mentre in realtà li hai ricevuti una volta sola, il conto è destinato a scendere.

Ed è sorprendente quanto velocemente possa farlo.

Un’eredità, una grossa liquidazione, una vincita o la vendita di un immobile hanno una caratteristica pericolosa: fanno apparire improvvisamente normale un livello di spesa che il nostro reddito non sarebbe mai in grado di sostenere.

Mirko poteva comprare un’auto da 40.000 euro.

Il suo stipendio, però, non era diventato quello di una persona abituata a comprare auto da 40.000 euro.

Questa differenza conta molto più del saldo del conto in un determinato giorno.

Quello che Mirko aveva davvero ereditato

La nonna non gli aveva lasciato abbastanza denaro per smettere di lavorare.

Gli aveva lasciato qualcosa che, a ventotto anni, poteva essere persino più utile: un enorme vantaggio di partenza.

Una casa senza mutuo. Un capitale importante da poter investire. La possibilità di mettere da parte ogni mese quello che prima spendeva per l’affitto.

E soprattutto quasi quarant’anni davanti per lasciare lavorare quei soldi.

Mirko non avrebbe dovuto vivere da povero per diventare ricco a settant’anni. Avrebbe potuto concedersi qualcosa, viaggiare, cambiare automobile e godersi una parte dell’eredità.

Semplicemente, avrebbe potuto farlo dopo aver messo al sicuro la parte capace di cambiargli davvero la vita.

Perché 200.000 euro probabilmente non bastano per comprarsi una vita da ricchi.

Ma a ventotto anni, usati bene, possono comprarti qualcosa di molto più raro: la possibilità di avere molta più libertà negli anni successivi.